郑某今年21岁，河南省邓州人，河南牧业经济学院14级饲料与动物营养专业大二学生。因迷恋足球彩票，输光生活费后开始通过网络借贷买彩票，继而冒用或请求同学帮忙借贷，欠下60多万元巨债无力偿还，2016年3月9日在山东青岛跳楼自杀。2015年12月，湖北大学知行学院广告设计与制作专业大二学生柳某，待在赤壁的家里忐忑不安。再过20多天就要期末考试了，他却不敢回到学校。原来他除了贷款购买了两部苹果6手机外，还贷款前往海南和神农架各游玩一次。三笔费用加上其它款项，他贷到的钱物共计3万多元。在后来短短几个月的“连环贷”中，这3万多元本金，滚到了70多万元，其中大部分是逾期违约金。由于被催债人员逼得没有办法，他回到老家躲债。
一、什么是校园网络贷款？
校园网贷，算是民间借贷的校园网络版，网站或者APP作为一个中介平台，为资金提供方和需求方提供信息匹配，并对其身份及交易信息的真实性进行审查。校园借贷多为P2P（Par to Pear）模式，就是由某个企业搭建网络平台。简单通俗地说就是“你有钱，他要钱，我搭个台来撮合”。
二、校园网贷同传统贷款业务的对比
1.贷款手续的简易程度
针对大学生市场的网络贷款的金融产品逐渐盛行。与传统的国家提供的助学贷款、创业贷款不同，相比银行信用卡借款，网络贷款更为便捷，门槛更低，在很多贷款平台，学生只需要输入身份证号、学号、一卡通信息、学信网账号这些证明申请人大学生身份的信息，以及父母、室友、辅导员的基本信息等资料，紧接着就会有后台工作人员通过电话来进行询问与核对，只要信息属实，哪怕并非借款人本人，也可以拿到不等金额的贷款。从开始申请到贷款到账，可能只需要半个小时。从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现。调查发现，相比于信贷公司，大学生们更信赖这些网贷服务。
2.贷款的利率
2015年中国人民银行确定的商业贷款一年期利率仅为4.35%，以“速溶360”为例，能为在校大学生提供高达15000元，12个月，借款月利率为1.30%，另外还增加一定比例的服务费和押金，押金从贷款中扣除，而一旦逾期不能按时还款，违约金与罚息的比例也非常高。因此，即使最初的贷款数额并不很高，如果出现不能按期偿还的情况，最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。
3.网络贷款的分类
大学生网贷途径大致有三类：一是单纯的P2P贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等；三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。
三、校园贷款平台是如何运作并一步步“套牢”大学生的？
1.首先金融平台招聘学生干部地推
这些遍地开花的校园网络贷款又是如何推广的呢？“我的同学就是我的客户。”在某大学就读的学生王某，一直担任学院学生会干部，去年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP‘装机量’举行校园地推，那段时间也是搞这种兼职最挣钱的时候。”该公司要求用户下载APP后，还需填入姓名、手机、身份证号，如用户选择绑定银行卡的话每单可提成40元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成30元。“这些收入是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了5000元。为了多挣钱去拉同学和朋友绑定，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。”
2.再次不用视频网签，部分网贷只需学生证即可办理
据媒体此前报道，鱼龙混杂的同业竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至于学生个人信息被冒用。河南那位大学生曾编造借口获得了班上近30位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。死者室友表示，网络上和他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。时至今日，校园网络平台上“最快3分钟审核，隔天放款”、“只需提供学生证即可办理”等博人眼球的广告铺天盖地。
3.同时鼓励大学生借款超前消费，甚至推大学生分期购物节
大学生从这些平台借来的钱都会干什么？如果下载了某校园网贷平台的APP，在申请贷款时，系统会自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创业等等。我们可以看到，在其电脑端的官网上，公开的部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理由：“借款6800元，24期，给女朋友买iphone6”、“30000元，36期，毕业自主创业”。
四、大学生网络贷款背后的陷阱
1.低息背后，实有高额服务费
有相当一部分网络贷款公司，在贷款到帐后要收取“指标费用”，其实就是服务费。比如贷款10000元，可能就会收取百分之十的服务费，贷款人拿到的钱其实只有9000元。例如借款年利率是百分之十，那么到最终还款日，一共就要还11000元，这样一来，其实就是借了9000块钱，还了2000块钱利息，这样算下来，贷款利率已经达到22%还要多，而2015年央行确定的商业贷款一年期利率仅为4.35%。当然，这样的条款在合同上往往是不显示的。
2.分期还的少，其实是高利贷
有一部分校园网贷的代理，在向同学介绍网贷的时候，一味的强调可以分期，没什么压力。听起来很划算，可仔细算下来，有些网贷折合的贷款年利率为26%，而事实上年利率超过24%就已经属于高利贷了!
3.扣押“担保费”，本息还清才放款
不需要任何征信记录就可以放款，听起来贷款平台有点像冤大头，可事实并非如此，他们会在合同上告诉学生，鉴于对对方信用记录不了解，所以需要扣押一部分借款作为“担保费”，等还清所有本息之后，扣押的钱会一分不少的返还给你。听起来要求很合理，毕竟人家也是做生意的。然而，一旦出现逾期，这部分钱平台就不需要再付。可将来却仍需要为这部分钱支付巨额逾期利息，哪怕不逾期，平台实际上也在无形中提高了贷款利息。
4.逾期后果很严重，容易引发“连环贷”
网络贷款平台，不需要抵押，不需要征信记录等等，就敢放款给学生，难道不怕学生逾期不还钱？有做网络贷款的校园代理私下透露，其实不怕学生逾期，就怕他们不逾期，一旦逾期之后，那就是按天算利息了，利滚利，越滚越大，那网络平台就发财了，因为贷款公司留有学生家长和老师的电话，可以先威胁他们要告诉老师，还不行那就直接打电话给家长，家长一般为了不让小孩背上不良信用记录，都会还的。实在不还可以走司法程序。因为有合同，贷款公司不害怕。且有一部分学生不敢让家长知道，就“拆东补西”，很容易引发“连环贷”，就像开头提到的那位贷款旅游、买苹果手机的学生郑某，3万元本金最终滚到了70多万。
5.那些坑家长的大学生
其实说了这么多网络贷款的陷阱，最大的陷阱应该在这里——这一群坑爹的孩子。所谓“可怜之人必有可恨之处”，用来形容他们再合适不过了。调查显示，大学生网络贷款的用途，大都是旅游、买衣服、买电子产品等等，真正拿去创业或者交学费的少之又少，当然现在又发现了拿去买彩票、炒股甚至赌博的。“世界那么大，我想去看看”、“看到别人用苹果手机，我也想买一个”、“趁年轻穿的漂亮一点有什么不对？”听上去确实似乎没有什么不对，可这最终却让父母来来为你的虚荣心买单。
五、如何避开陷阱?
网络贷款再怎么不规范，只要不去触碰就不可能掉进陷阱里去。如果实在需要贷款，一定要和家长商量好再做决定。确定有偿还的能力，你还要仔细阅读贷款合同，如果有不合理的地方要及时问清楚，以免造成不必要的麻烦。毕竟绝大部分大学生是没有收入来源的，基本都是父母所给的生活费。
现在随着大学生分期在中国的爆炸性繁荣，目前提供大学生分期服务的互联网公司不止一两家，各种学生分期服务的推出也让还在象牙塔中的大学生们选花了眼，该如何选择时下热门的大学生分期平台，不同的学生分期服务其优劣势何在？在此为大学生选择学生分期服务提供以下几点参考：
1.选择比较有经济实力的分期平台；
2.选择有正规产品来源的分期平台，避免买到假货；
3.还款金额要考虑自己的经济实力，切勿承受太大的压力；
4.控制自己的购物欲望，切合实际买东西，避免奢侈消费；
5.选择覆盖全国的分期平台。
网络贷款，属于互联网金融的一部分，应该也算一种必然产物，至于它到底是好事还是坏事，这个我们没办法下一个统一的结论，毕竟也有通过网贷创业成功的大学生；问题是现在确实有些混乱，网络的开放性，导致了国家在监管上存在一定的困难，所以短时间想改变现状是不大可能的了。所以在这提醒大学生们务必提高警惕，要做到理性消费，量力而行。
（基础部 翟鑫修）
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