春节假期刚过，各大网站又相继曝出了有关“裸贷”的黑幕。确切地说，从去年年底开始，“裸贷”频频跻身热搜榜。很多女大学生通过所谓互联网借贷平台申请小额贷款，而出借人为了谋取高额利息，让女大学生拍摄半裸或者全裸的照片，作为所谓的抵押。女大学生到期无法还本付息，出借人便以公开裸照作为要挟，实现催收贷款的目的。据报道，裸条事件已经产生多起不良后果，很多无法承受畸形高息的女大学生因没有按期还款，被出借人公开裸照，还有出借人为了谋取利益，公开售卖女大学生的裸照，有的女大学生此选择了自杀。裸条事件已经成为一个严峻的法律事件，引起社会公众以及司法机关的关注。
一、“裸贷”和“裸条”泄漏事件
“裸贷”是指在进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。不能按时还贷，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段，要挟逼迫借款人还款。
2016年12月，有人将10G的“裸条”照片及视频打包并在百度网盘发布，167位女大学生的个人信息、亲友联系方式以及私密照片遭到泄露。从学校来看，共计28人学校信息被泄露，涉及25所院校，来自河南与江苏院校最多。师范学校和医学高等专科学校成了“重灾区”，单安阳师范学院就有3人。此外，从流出的QQ聊天截图来看，放贷者鼓励“裸贷”女性自渎来获取贷款，以及以“肉偿”方式来还清欠款。
从借条本身来看，26人借款金额被泄露，最高的是2.3万元，最低的是1000元，多数人的借款金额在2000元到6000元之间，这部分人占比38.5%。而从借款期限来看，被泄露的24条记录中，最长的是9个月，最短的为5周，大多数人都是短期应急借款。从利息来看，最高的为每周收取本金15%的利息，还有2个月收取本金100%的利息，远远高出年化24%以内的法律保护的民间借贷利率规定。
逾期费用更为高昂。借条显示，逾期一天按照本金的20%收取费用，逾期超过3天按本金的30%收取。还有一名借款金额为1300元的在校生，约定的借款期限仅有一周，签下借条称，一旦逾期，每天自愿上交本金5%的服务费。
放贷人与借款人规定，逾期3天不主动说明情况，将在各大社交网站、学校网站、朋友圈曝光个人信息，并通知父母与学校相关同学、老师。
二、裸贷背后折射的消费观
“裸贷”从根本上反映的是大学生不良的价值倾向和消费观念，宁肯采用不当手段，拿身体换金钱，也要满足自己对物质的渴望。在常人看来不可思议，为何却在高校里面仍然有其生存空间？
首先从大学生角度分析，就“裸贷”所提出的条件，任何节操正常的人看了都会觉得这是一个坑，后面藏着一辈子都甩不掉的定时炸弹。将手持身份证的裸照给别人，无异于将自己的人生交于他人之手。别说还不上钱的后果，就算是还清了也很难逃脱被继续勒索敲诈的命运。因为，放“裸贷”的从一开始看上的就是你的“颜值”，他们的目的就是让你为钱沦陷堕落，一步步成为被他们控制的卖淫女。其次，从法律上看，愿意肉偿的“裸贷”条款已经越过红线，不管女大学生是被诱入套，还是“半推半就”，具有高利贷性质的裸照抵押交易都是不受法律保护的，作为色情服务的肉偿更是直接触犯了刑法。
当今社会物欲横流，难免会冲击到大学生，使其盲目追求消费，而大学生本身又没有收入来支撑其欲望，这为校园借贷提供了生存的土壤。女大学生们之所以敢尝试“裸贷”首先是因为道德的淡漠与沦丧，而并非情商与智商方面的缺陷。随着时代的发展与开放，道德遭遇前所未有的挑战。“笑贫不笑娼”等毁三观的观念虽没有荼毒全体女大学生，但受到蛊惑的亦不在少数。敢于选择“裸贷”的女大学生在做出这一决定时就已经出卖了节操与灵魂，正是因为部分女大学生的自甘堕落与碎一地的节操观念才会使得她们走上“裸贷”之路。
其次，大学生作为最易接受新鲜事物，最具消费前瞻性的群体，通过互联网消费的比例逐年攀升。根据名校贷2016年大学生消费调研显示，75.8%的大学生曾有过互联网购物的行为，其中52.5%以上的大学生有着信用贷款的需求。目前飞速发展的互联网也为借贷提供了良好的平台，从借贷到放款，借贷双方只需要通过平台即可完成，完全没有接触与见面，在此过程当中政府部门更是难以监督到位，导致某些平台所收取的利息已经大大超过国家的允许范围。
最后，有关部门对此问题关注不够，也使得问题越演愈烈，最终引发不良后果。
要阻止“裸贷”，就要把矛头转向“裸贷”机构上。媒体人密集曝光“裸贷”黑幕，阻止更多的人跳坑。但是，如果不能扶正部分女大学生已经坠入谷底的节操观念，那么一切也都是枉然。只要“裸贷”的“潜在客户”存在，就会有不法分子继续铤而走险，最终使“裸贷”无法从根本上被铲除。当下我们要“标本兼治、双管齐下”。一方面严厉打击“裸贷”机构，另一方面也要整肃“裸贷”的“潜在客户”。而对已成为“裸贷受害者”的女大学生，除了恻隐之心，更多的应该是从道德的斥责走向法律的约束。
三、大学生正确消费观的确立
（一）学生角度
学生花的是父母的钱、自家的钱，别人似乎无权干涉。但是，一味追求高消费，盲目购买一些不实用或超过自己消费能力的用品，不利于学生树立正确的消费观，对正在形成的世界观、人生观也会产生消极影响。
中国老百姓过日子，历来有个好传统，不论贫穷还是富有，都注重克勤克俭，精打细算过日子。如果花钱随心所欲，月月入不敷出，无异于败家。大学生盲目消费，可以满足一时争强好胜的虚荣心，失掉的却是勤俭节约的好品行，丢掉的是艰苦奋斗的好传统。如果家庭条件好，讲究一点也未尝不可，但如果形成花钱大手大脚的习惯，对家庭的财富也是一种浪费；如果家境一般，甚至处在贫困水平，花钱购物更应谨慎，要多想想父母的艰辛，多想想每一分钱都来之不易，多想想如何把有限的钱花在关键之处。
我们要克制自身的消费欲望，警惕攀比心理，认清所谓校园“金融创新”的真面目，坚决抵制“裸贷”。应树立正确的消费观，学会合理消费，理性消费，追求健康向上的生活方式，特别是对于那些家庭经济相对困难的大学生来说，坚持艰苦朴素的生活习惯，厉行节约，理性消费，尤为关键。应树立树立远大的人生理想信念，科学地策划未来，努力学习，有所作为，为将来走向社会、艰苦创业，提供强大的精神动力。
（二）学校角度
正确引导，进一步加强思想道德、理想信念和消费观念等方面的教育，让大学生端正消费观念，自觉抵制不良诱惑，走出消费误区，追求健康向上的生活方式。通过发放校园助学贷款、提供勤工俭学岗位、设立互助基金等多种方式，引导学生树立正确的金钱观，通过诚实劳动追求财富。加强与学生及其家长的沟通与交流，促进学校、家庭和社会教育相结合，共同教育、引导和管理学生。
（三）父母角度
父母和孩子可以就开学季采购制订计划和预算，做好资金分配，关注产品的实际功能与自身需求的匹配，避免冲动消费。此外，家长在帮孩子购买生活用品时，不必追求一次性买齐。可以先购置生活必需品，其余由孩子根据实际需要慢慢补充。，父母对孩子，不能娇生惯养，不能放任自流，一定清楚掌握孩子在大学校园的学习及消费等情况，合理提供消费来源。若发现过度消费苗头甚至负债消费等现象，应及时予以制止，并严格控制消费。很多家长和孩子都将大学视为正式独立的标志，这其中也应包括经济独立，家长可以参与孩子校园消费为契机，培养孩子正确的消费观。
写在学期开始的话
大学生的开学消费每个学期都有，每个学生都会碰到，这是大学生必不可少的人生成长课。大学生要理性消费，不攀比，不挥霍，珍惜每一分钱，切实认真把“开学经济”思路整理好，做好自身理财的功课，才能在成长成才道路上走好走稳第一步。
（基础部 刘文娟）
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